校园贷被禁,这些平台还能投吗?

来源:网络整理    作者:JSI    人气:    发布时间:2017-06-23    

校园贷被禁,这些平台还能投吗?

  6月16日中国银监会、教育部、人力资源社会保障部下发的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》(下文简称“通知”),校园贷被禁。

  通知中对网贷做校园贷业务态度很明确(注意主体是网贷):一律下线校园贷业务。正在进行的暂停、有贷款余额的有序清退。且有存量校园贷业务的平台要制定整改计划,确定整改完成期限,明确退出时间表。拒不整改暂停的,取缔或关闭。这架势严厉又明确。

  01事情过去有一段时间了,但麦芽认为还是有讨论的意义。

  不光是这些涉及校园贷的平台,对于涉及个人(尤其是年轻人为对象的)信用贷资产的网贷平台,我们该如何去评判其资产的优劣。

  先解决急迫的问题:涉及过的校园贷平台,还能投么?现状怎么样?

  其实,有校园贷业务的网贷平台,有些名气且比较大的,就是这几家平台:

  桔子理财(分期乐消费分期)、诺诺镑客(名校贷现金贷)、金蛋理财(趣分期消费分期)。

  名校贷不用说,受众就是针对的是大学生群体;分期乐、趣分期这俩也都是以校园贷起家的。而后再扩展到白领借款、蓝领借款领域。

  诺诺镑客在这就暂且不论了,近期槽点很多,投资人需暂避风险。

  对于其以提供现金贷做校园贷的方式,相比消费分期,风险也大很多。后文再详细解释。

  这几家网贷平台与有校园贷的资产公司,关系差不多都有些兄弟公司的意味。

  桔子理财与分期乐是乐信集团下子公司;诺诺镑客与名校贷为麦子金服下子公司;金蛋理财的资产提供方趣分期,是金蛋理财创始人邓魏的老东家(邓魏曾参与创办趣分期,并任趣分期副总)。

  02这几家公司的现状是:

  分期乐,仍然做校园贷业务。麦芽去测试过,同时他们也不避讳。

  只不过校园贷的资产,不再提供给网贷平台桔子理财。校园贷业务所需要的资金由合作银行提供。

  基本算能达到合规要求吧。

  但问到金蛋理财的时候,麦芽就有点迷惑了。提到趣分期,金蛋也是同样承认趣分期仍然做校园贷业务,且资产也供给金蛋理财。

  虽然“通知”明令的是网贷不能参与校园贷,但消费金融公司、小贷机构没说不能呀。

  金蛋理财这有资金流向校园贷,算不算合规呢?

  虽然有此迷惑,麦芽对金蛋理财好感度还是挺高的。桔子理财、金蛋理财,他们都能算是涉及个人信用贷业务较强的网贷平台。

  还有个影响平台安全的问题是,如果校园贷资产撤掉,有没有充足的资产作为补充。

  如果没有足够资产,用户提现过多,资金流出被过分解读,也可能会出现挤兑问题。

  分期乐体量比桔子理财要大得多,对于资产供应,他们只要切换资产种类就行,影响不大。

  金蛋理财,除了趣分期提供资产,其实还有房互网、滴士分期供应。也基本没问题。

  03最后,我们以校园贷来解决另外一个问题。

  校园贷,本质其实是个人信用贷,只是面向群体是大学生。

  校园贷网贷平台停止了,但个人信用贷并没停止。

  有个人信用贷业务的网贷平台,我们该如何评判其资产的优劣呢?

  1低息比任何都有说服力。也就是,平台如果能低息放出借款,资产更优质。

  因为,优质的借款用户,才会四处比较借款预期利率。太过高息的平台,优质借款用户也不会去借。平台能低息提供资金,也才能吸引优质借款用户。

  反过来说,能提供低息,证明这家网贷平台有较强实力,且较为安全。如此,资金端用户也才愿意低息出借自己的资金。

  2线上业务优于线下业务。能线上申请借款的人群,至少是信用卡过滤过一遍的用户,对网上借款有一定概念,会比较预期利息,对个人征信污点有所忌惮。还款意愿要有约束得多。

  线下业务是什么人群呢?也就是在3C产品(电脑、手机、数码相机)门店消费分期的人群。还在门店消费的人,想想这些人群对社会脱离好大截。这些人要么厂哥、厂妹,要么无业游民。

  3一般,个人信用消费分期优于现金贷。因为消费分期有很强的消费场景,至少知道钱借去干嘛了。

  现金贷没场景、也难以把控借款去向,风险当然高出一大截。

  这也就是为什么说,诺诺镑客资产端名校贷风险比较大的缘故。

  归结起来:优质个人信用贷资产有这样的特点:低息、线上业务、用途为消费(这里排序分先后)。

  当然有信用贷业务的网贷平台是否安全,还有很多其他的因素,但资产优质一分,平台安全性也就增添一分。

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责任编辑:JSI

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